Calculadora de Puntos Hipotecarios — Costo vs Ahorro Mensual
Los puntos de descuento hipotecario te permiten pagar por adelantado para bajar tu tasa — 1 punto cuesta 1% del préstamo y reduce la tasa ~0.25%. En un préstamo de $400,000 al 6.75%, 1 punto ($4,000) puede bajar la tasa a 6.50% y ahorrar ~$65/mes, equilibrándose en ~62 meses.
Points vs Savings
Break-Even
61 mo
$4,000 upfront · $66/mo saved
Metodología y límites
Última revisión:
Metodología
Compara pagos mensuales con y sin puntos de descuento, costo inicial, ahorro mensual y meses de recuperación.
Límites
Solo estimación. El buydown real, precios del prestamista e impuestos dependen del programa y del tiempo que conserve la hipoteca.
Fuentes oficiales
Cómo se calculan los puntos hipotecarios
Los puntos de descuento hipotecario te permiten pagar por adelantado para bajar tu tasa — 1 punto cuesta 1% del préstamo y reduce la tasa ~0.25%. En un préstamo de $400,000 al 6.75%, 1 punto ($4,000) puede bajar la tasa a 6.50% y ahorrar ~$65/mes, equilibrándose en ~62 meses.
Método usado
Esta calculadora fija el costo de puntos de descuento como porcentaje del préstamo, reduce la tasa según la reducción por punto, compara pagos mensuales y estima meses de equilibrio e interés total ahorrado.
Costo de puntos = monto del préstamo × (puntos ÷ 100); nueva tasa = tasa base − (puntos × reducción por punto)
Ejemplo práctico
Ejemplo: en un préstamo de $400,000 al 6.75% a 30 años, comprar 1 punto al 1% ($4,000) que baja la tasa 0.25% ahorra unos $65 al mes con equilibrio cerca de 62 meses si mantienes el préstamo.
- Préstamo de $400,000
- 6.75% tasa base, plazo 30 años
- 1 punto de descuento, 0.25% de reducción por punto
El resultado muestra costo de puntos, nueva tasa, ahorro mensual, meses de equilibrio, interés ahorrado de por vida y si conviene comprar puntos.
Supuestos
- Cada punto cuesta 1% del préstamo salvo que cambies la entrada.
- La reducción por punto es editable (predeterminado 0.25%).
- El equilibrio supone que mantienes el préstamo hasta liquidarlo.
Qué incluye
- Costo de puntos, nueva tasa, comparación de pagos, ahorro mensual, equilibrio e interés ahorrado.
Qué no incluye
- Deducibilidad fiscal de puntos, divulgación APR, puntos pagados por el vendedor y reglas específicas del prestamista.
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Preguntas Frecuentes
¿Qué son los puntos de descuento hipotecario?
Los puntos de descuento son tarifas pagadas al cierre para reducir la tasa de interés. Un punto equivale al 1% del monto del préstamo. Los prestamistas suelen reducir la tasa 0.125% a 0.25% por punto. Los puntos aumentan los costos de cierre pero bajan los pagos mensuales y el interés total.
¿Cuándo conviene comprar puntos hipotecarios?
Los puntos valen la pena si permaneces en la vivienda más allá del punto de equilibrio — cuando el ahorro acumulado supera el costo inicial. Si planeas vender o refinanciar en pocos años, rara vez se equilibran. Esta calculadora muestra los meses de equilibrio.
¿Cómo calculo el punto de equilibrio de los puntos?
Divide el costo total de los puntos entre el ahorro mensual. Si 1 punto en $400,000 cuesta $4,000 y ahorra $65/mes, el equilibrio es ~62 meses. Si te quedas más tiempo, ganas; si te vas antes, pierdes.
¿Los puntos hipotecarios son deducibles de impuestos?
Los puntos de descuento en una vivienda principal pueden ser deducibles el año pagado si cumples requisitos del IRS. Los puntos de refinanciamiento se amortizan. Consulta a un profesional fiscal — esta calculadora muestra el intercambio financiero.
¿Cuántos puntos debo comprar?
No hay respuesta universal. Compara los meses de equilibrio con cuánto tiempo esperas mantener el préstamo. Comprar múltiples puntos tiene rendimientos decrecientes. Usa esta calculadora para probar 0, 1, 2 o más puntos.