Calculadora de Hipoteca con Pagos Extra - PITI, Impuestos, Seguro y Amortización

Esta calculadora de hipoteca con impuestos y seguro estima tu pago mensual completo de vivienda usando la fórmula estándar de amortización para principal e interés, y luego suma impuesto predial, seguro de vivienda y PMI cuando el enganche es menor al 20%. También obtienes una tabla de amortización que muestra cómo cada pago se divide entre interés y principal, más un escenario de pago extra para ver el interés ahorrado y los meses que se acortan del préstamo.

El seguro hipotecario privado (PMI) suele exigirse cuando la relación préstamo-valor supera el 80%, es decir, cuando el enganche es menor al 20% del precio de la vivienda. El PMI suele costar entre 0.2% y 1.5% del monto del préstamo al año y se suma al pago mensual hasta alcanzar el 20% de capital. Algunos prestatarios cancelan el PMI tras una tasación o al pagar principal más rápido; esta calculadora modela el PMI cuando el enganche lo activa. Fuente: guía de PMI del CFPB.

Por lo general puedes solicitar la cancelación del PMI cuando el saldo del préstamo llega al 80% del valor original de la vivienda mediante pagos al principal, o cuando la amortización programada alcanza ese punto. En muchos préstamos convencionales, el administrador debe terminar el PMI automáticamente al 78% LTV si estás al corriente. También puede haber cancelación basada en tasación si el valor subió. Confirma las reglas de tu préstamo con el administrador; las hipotecas FHA usan MIP con reglas de duración distintas al PMI convencional.

Una hipoteca a 15 años suele tener una tasa más baja y acumula capital más rápido, pero el pago mensual es más alto porque pagas el préstamo en la mitad del tiempo. Una hipoteca a 30 años mantiene pagos más bajos y preserva el flujo de efectivo, aunque pagas mucho más interés total a lo largo del préstamo. Usa esta calculadora para comparar ambos plazos con el mismo precio, enganche, impuestos y seguro, y ver la diferencia en pago mensual e interés total.

Parte de un presupuesto mensual objetivo de vivienda y luego ajusta el precio, el enganche, la tasa y el plazo hasta que el PITI quepa en ese presupuesto. Muchos prestamistas usan una guía front-end cercana al 28% del ingreso bruto para costos de vivienda y un DTI back-end cercano al 36% incluyendo otras deudas, pero los límites varían por programa. Combina esta herramienta con la Calculadora de Asequibilidad de Vivienda y la Calculadora DTI de Hipoteca para cheques basados en ingreso antes de buscar casa.

Los préstamos convencionales suelen permitir desde un 3% de enganche, mientras que el 20% normalmente evita el PMI y baja el pago mensual. Los préstamos FHA permiten 3.5% con primas de seguro hipotecario, y muchas hipotecas VA permiten 0% de enganche para prestatarios elegibles. Un enganche mayor reduce el monto del préstamo, el interés pagado y el riesgo LTV. Prueba distintos porcentajes de enganche aquí para ver cómo cambian el pago, el PMI y el interés total para el mismo precio.

Sí, en la mayoría de los préstamos con escrow los impuestos prediales se cobran mensualmente como parte del PITI y se retienen hasta que vence la factura. El monto depende del valor tasado y de las tasas locales, no de la fórmula de amortización. Esta calculadora estima el impuesto mensual a partir de tus entradas o valores locales predeterminados para que el pago mostrado se acerque a un pago completo de vivienda, no solo a principal e interés.

El principal es el saldo del préstamo que debes al prestamista; cada pago lo reduce después de cubrir el interés. El escrow es una cuenta separada que el administrador usa para pagar impuestos prediales y seguro de vivienda en tu nombre. Los montos de escrow no reducen el saldo de la hipoteca. Los pagos extra al principal reducen el interés y el plazo; los cambios de escrow solo afectan la parte de impuestos y seguro de tu factura mensual.

Usa la tasa de una preaprobación o de un Loan Estimate del prestamista para el pago mensual más preciso. Si aún no tienes una, el promedio de la encuesta Primary Mortgage Market Survey de Freddie Mac para un préstamo fijo a 30 años es una base razonable de planificación. Tu tasa real depende del puntaje crediticio, tipo de préstamo, puntos, período de bloqueo y condiciones del mercado, así que trata los resultados como estimaciones hasta tener una cotización oficial.

Una hipoteca a tasa fija mantiene la misma tasa y el mismo pago de principal e interés durante todo el plazo, lo que ayuda a presupuestar a largo plazo. Una hipoteca a tasa ajustable (ARM) suele empezar más baja y luego puede ajustarse tras un período introductorio según un índice más un margen, por lo que los pagos pueden subir. Elige tasa fija si planeas quedarte mucho tiempo o quieres certeza de pago; considera un ARM solo si entiendes el riesgo de ajuste y podrías vender o refinanciar antes de los cambios.

Las tasas hipotecarias se mueven con los mercados de bonos y la fijación de precios del prestamista, y luego se ajustan por tu puntaje crediticio, enganche, monto del préstamo, ocupación, tipo de propiedad y si compras puntos de descuento. El programa del préstamo (convencional, FHA, VA, jumbo) y el momento del bloqueo también importan. Usa una tasa realista de una cotización actual en esta calculadora; pequeños cambios de tasa pueden mover el pago mensual y el interés total miles de dólares.

Refinanciar puede tener sentido cuando una tasa más baja, un plazo más corto o una necesidad de cash-out superan los costos de cierre. Un chequeo simple de punto de equilibrio divide los costos de cierre del refinanciamiento entre el ahorro mensual; si conservarás el préstamo más tiempo que ese período, el refinanciamiento puede valer la pena. También sopesa los años restantes, planes de prepago y si reinicias la amortización. Usa esta calculadora para el escenario del préstamo nuevo y compáralo con tu pago actual.

No. Los costos de cierre —típicamente del 2% al 5% del monto del préstamo— son gastos únicos que se pagan en la liquidación y no están incluidos en la estimación mensual de PITI aquí. Esta herramienta se centra en costos mensuales recurrentes: principal, interés, impuesto predial, seguro y PMI. Para planificar el cierre, revisa tu Loan Estimate del prestamista o usa el Estimador de Costos de Cierre enlazado en las herramientas relacionadas.

Una tabla de amortización hipotecaria muestra cómo cada pago mensual se divide entre interés y principal y cómo el saldo restante del préstamo baja con el tiempo. Al inicio de un préstamo a 30 años, la mayor parte de cada pago va al interés; más adelante, más se aplica al principal. Esta calculadora construye una tabla completa que puedes revisar para ver el interés total pagado, la fecha de liquidación y cómo los pagos extra al principal cambian el calendario.

Los pagos extra reducen el principal antes, así que el interés futuro se calcula sobre un saldo menor. Incluso aportes mensuales modestos pueden recortar miles en interés total y adelantar la fecha de liquidación sin cambiar el monto requerido del pago. Ingresa un pago extra al principal en la calculadora para comparar el calendario base frente al acelerado y ver el interés estimado ahorrado y los meses eliminados del plazo.

Sí. Ingresa un pago mensual opcional extra al principal para ver cómo cambia la tabla de amortización, el interés total y la fecha de liquidación junto con el PITI. Para planificación de liquidación con sumas mayores o pagos únicos, usa la Calculadora de Liquidación de Hipoteca. Para medios pagos quincenales que suman un pago extra al año, usa la Calculadora de Pagos Quincenales; ambas están enlazadas en las herramientas relacionadas de esta página.